消費金融的黃金時代正在來臨。
相關機構預計到2020年消費金融規模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%。風口之下，消費金融公司、銀行、電商平臺、P2P平臺等多方力量展開激烈爭奪。有券商認為，雖然目前消費金融市場主體眾多，但銀行系目前仍是消費金融領域的主導者，優勢明顯。?
日前，招行信用卡掌上生活App 6.0版本正式上線，新版本以金融科技為“核動力”，發力消費金融，號稱要劍指“第一消費金融App”。掌上生活底氣何在？不妨從規模體量、技術實力、安全表現等維度來做綜合評判。
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擁抱金融科汽車擴大機電容技
前沿技術全面應用
此次6.0版本值得關註的是，可實時推薦符合用戶個性消費金融需求的智能消費金融引擎——e智貸。用戶打開e智貸便可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好後，系後級換電容統會推薦相關產品並支持“一鍵申請”，更為便捷。
掌上生活App之所以能推出智能消費金融引擎，離不開對大數據的深度應用和實時金融決策平臺的支持。在管理用戶賬戶、拓展消費場景上，掌上生活App積累瞭多年的用戶路徑及行為數據，通過每日1000萬次的雲端計算，對用戶進行精準畫像和行為預判。覆蓋“數、算、器、端”全流程的實時金融決策平臺則將大數據與用戶需求進行瞭連接，不僅可以秒級判斷用戶可申請的消費金融額度，還可主動捕捉用戶價值信息和潛在消費金融需求。
此次掌上生活App6.0還搭載AR技術，用戶掃一掃招商銀行Logo後可喚起智能客戶服務。利用AR圖像識別技術、3D動畫技術、虛擬現實技術，掌上生活App為用戶提供瞭更好的服務體驗。未來掌上生活App的“AI客服”還將朝著更深入、更智能的人機交互模式迭代。
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綁定用戶破4000萬
產品序列不斷豐富
早在移動互聯網初露端倪之際，招商銀行信用卡便推出瞭掌上生活App。隨著經營策略的調整，掌上生活App的定位歷經瞭1.0、2.0時代的“優惠服務”，3.0時代的“金融工具”，以及4.0時代的“金融工具+生活電商”的變化。到瞭5.0時代，掌上生活App打破原有壁壘，面向全體用戶開放註冊。此次6.0版本推出，掌上生活App在開放用戶體系的基礎上，進一步開放瞭消費金融服務，完成瞭向獨立互聯網品牌的轉變。
據最新數據顯示，掌上生活App總下載次數已突破1.35億，綁定用戶超4000萬，日活躍用戶576萬；截至今年6月，明星產品“e招貸”交易規模突破381億，餘額逾300億元，領先於競爭對手。
具體到產品層面，在還款型、商品型、現金型產品的基礎上，掌上生活App結合細分場景，打造瞭e號貸、e招貸、e閃貸、e分期、現金分期、掌上取現等細分產品，形成瞭覆蓋裝修、結婚、出國、求學、購車等場景的完整消費鏈，充分釋放用戶消費信貸需求。
值得一提的是，以e號貸、e招貸、e閃貸為代表的“e系列”消費金融產品不僅額度高、放款快、還款方式靈活，還實現瞭對更多非招商銀行持卡人的業務覆蓋，從而使掌上生活App成功構建起一個更加開放的消費金融產品體系，進而成為國民級的消費金融平臺。
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銀行級風控
保障無憂消費金融體驗
作為國內信用卡行業、消費金融領域的領跑者，招商銀行信用卡為掌上生活App註入瞭科技金融的基因和銀行級的風控保障。相比互聯網金融公司等其他消費金融企業，掌上生活App采用的是招商銀行信用卡銀行級的風控體系，其提供的全流程風控保障是大部分互聯網金融公司難以望其項背的。
自掌上生活App創建之初，招商銀行信用卡即在後臺打造瞭基於移動互聯生態的智慧風控體系，引入“交易+行為”數據進行策略部署，進行實時風險管控。平臺自主構建的客戶設備識別和行為分析體系，依托大數據分析技術，實時判斷客戶在辦理消費金融產品時的風險，根據風險判斷實時分發不同的流量管理、到賬時間策略，以保障客戶賬戶安全。在用戶交易、支付環節，掌上生活App還具備聲紋、人臉、指紋等多種風險幹預手段，以及“一鍵鎖卡”等自主風險管理功能。
此外，掌上生活App6.0版本還推出瞭全新的“安全中心”，用動態推薦安全功能的設置，對風險事件進行針對性提醒，刷臉驗證、指紋支付、閃電補卡等功能一應俱全。
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誰都想切下消費金融這塊萬億級“奶酪”。銀行系和電商系在這條賽道上各顯神通：23傢持牌消費金融公司中，從可查經營表現的機構來看，九成在上半年實現盈利；電商平臺的消費金融業務表現也不俗。市場巨大，如何脫穎而出，招行信用卡也許是個不錯的參考。
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本文僅代表作者觀點，不代表本刊立場
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